AC za granicą - gdzie obowiązuje i jakie kupić?

Wg danych Polskiego Biura Ubezpieczycieli Komunikacyjnych w 2022 r., po trzech latach spadków, wzrosła liczba kolizji za granicą z winy polskich kierowców. Spowodowali oni na na zagranicznych drogach 63 tys. takich zdarzeń. Poszkodowani otrzymali odszkodowanie z OC sprawcy, ale co z winnymi zdarzeń i ich uszkodzonymi pojazdami? Czy doprowadzając do wypadku w innym kraju, można liczyć na wypłatę z polisy autocasco?

Z artykułu dowiesz się, czy każde AC działa za granicą i na co zwrócić uwagę wybierając autocasco na zagraniczną podróż.

Czy ubezpieczenie autocasco działa za granicą?

W przypadku AC, towarzystwa ubezpieczeniowe indywidualnie określają zarówno zakres szkód objętych ochroną, jak i terytorium obowiązywania polisy. Standardowe autocasco działa w Polsce i Europie, ale są od tego wyjątki. Jedne firmy wyłączają z odpowiedzialności wybrane kraje europejskie, inne natomiast gwarantują ochronę także w niektórych państwach pozaeuropejskich.

Sprawdziliśmy OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) autocasco kilkunastu ubezpieczycieli i zebraliśmy dane na temat zakresu obowiązywania AC. Prezentujemy je w tabeli poniżej.

Jaki jest zakres terytorialny AC w wybranych towarzystwach w 2024 r.?

W których krajach autocasco nie działa za granicą?

Niektórzy ubezpieczyciele wyłączają z zakresu ochrony AC wybrane państwa. Dotyczy to najczęściej:

• Rosji,
• Białorusi,
• Ukrainy,
• Mołdawii.

Wyłączenie może być całkowite lub obejmować jedynie kradzież samochodu.

Czy można rozszerzyć zakres terytorialny AC za granicą?

W części towarzystw możesz dopłacić do AC i poszerzyć ubezpieczenie samochodu na kraje, które standardowo są wyłączone z ochrony za granicą. Warto rozważyć taką opcję, nawet jeśli te państwa nie są Twoim docelowym punktem podróży, a jedynie będziesz przez nie przejeżdżał.

Jaki zakres ochrony powinno mieć ubezpieczenie AC za granicą?

Zanim podpiszesz umowę autocasco z wybraną firmą, dokładnie zapoznaj się z jej OWU AC. Zwróć przede wszystkim uwagę na:

• Zakres terytorialny – nawet jeśli w ogólnej informacji przeczytałeś, że AC zadziała w Europie, sprawdź czy w wyłączeniach od odpowiedzialności Twojej firmy nie znalazły się wybrane kraje europejskie. Zapisy o wykluczeniu danych państw z ochrony AC (jeśli takie wyjątki są) znajdziesz w OWU zakładu ubezpieczeń. Jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe wprowadza wyłączenia na kraj, do którego zamierzasz pojechać, ale jego oferta wciąż jest dla Ciebie atrakcyjna, dopytaj czy możesz dopłacić za usunięcie wyłączenia.
• Zasady likwidacji szkody – w niektórych wariantach ubezpieczenia szkodę można zlikwidować tylko w Polsce. Na szczęście, bez względu na wariant, jeśli samochód jest mocno uszkodzony, firma musi zapewnić naprawę do takiego stanu, abyś bezpiecznie wrócił pojazdem do kraju.
• Inne wyłączenia – oprócz wyłączeń terytorialnych, możesz spotkać się z innymi przykładami wykluczeń od odpowiedzialności ubezpieczyciela. To, jakiego rodzaju wyłączenia powinny Cię szczególnie zaniepokoić, zależy w dużej mierze od miejsca, do którego się wybierasz.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu za granicę?

Autocasco, które obejmuje zakresem ochrony nie tylko Polskę, ale również inne kraje europejskie, to obecnie standard w większości zakładów ubezpieczeń. Najlepiej wykupić taki produkt wraz z obowiązkowym ubezpieczeniem auta. Wówczas oferta rynkowa jest nie tylko znacznie szersza, ale również tańsza. 

Kalkulacja z kwietnia 2024 r.

Mieszkaniec Sandomierza może kupić najtańsze AC za granicę za 839 zł w Link4. W pakiecie ubezpieczeń otrzyma także obowiązkowe ubezpieczenie OC i ubezpieczenie assistance. Niestety, autocasco zadziała tylko po kradzieży lub szkodzie spowodowanej przez żywioły.

Ponieważ kierowcy zależy na pełnej ochronie powypadkowej i od kradzieży, woli dopłacić do polisy i kupić pakiet ubezpieczeń OC AC ASS i NNW w Trasti. W tańszym wariancie (za 1136 zł) może liczyć na naprawę pojazdu na częściach zamiennych, z rozliczeniem na kosztorys. Kupując nieco droższe ubezpieczenie auta z tej samej firmie (1443 zł) otrzyma jeszcze szerszą ochronę:

• autocasco (naprawa w autoryzowanym warsztacie na częściach oryginalnych),
• assistance (pomoc po kolizji, wypadku, awarii i kradzieży z holowaniem do 500 km i korzystaniem z samochodu zastępczego),
• NNW dla kierowcy i pasażerów (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków) z sumą ubezpieczenia 50 tys. zł.

Jak wygląda likwidacja szkody z AC powstałej za granicą?

Ogólna zasada jest taka, że szkoda powstała za granicą powinna zostać naprawiona w Polsce. Jednak, jeśli uszkodzenie jest na tyle poważne, że samochodem nie da się bezpiecznie jeździć, powinien on zostać doprowadzony do takiego stanu, aby kierowca mógł nim wrócić do kraju i tutaj kontynuować naprawę.

Czy ubezpieczenie OC obowiązuje za granicą?

W większości państw europejskich zakupione w naszym kraju ubezpieczenie OC działa w taki sam sposób, jak w Polsce. Do krajów tych należą m.in.: Austria, Andora, Belgia, Bośnia i Hercegowina, Bułgaria, Chorwacja, Cypr, Czarnogóra, Czechy, Dania, Estonia, Finlandia, Francja, Grecja, Hiszpania, Holandia, Irlandia, Islandia, Litwa, Łotwa, Luksemburg, Malta, Niemcy, Norwegia, Portugalia, Rumunia, Serbia, Słowacja, Słowenia, Szwajcaria, Szwecja, Wielka Brytania, Włochy i Węgry.

Jest jednak pula państw, do których potrzebna będzie Ci Zielona Karta(Międzynarodowy Certyfikat Ubezpieczenia Komunikacyjnego). Jest to dokument poświadczający, że pojazd ma ubezpieczenie OC wykupione w Polsce. Możesz go otrzymać (bezpłatnie lub za niewielką opłatą) od firmy, w której masz wykupione OC.

Państwa, w których potrzebna jest Zielona Karta to: Albania, Azerbejdżan, Iran, Maroko, Mołdawia, Macedonia, Tunezja, Turcja i Ukraina. Jeśli nie będziesz mieć tego dokumentu przy sobie, przed przekroczeniem granicy możesz wykupić ubezpieczenie graniczne. 

Pamiętaj także, że są kraje, gdzie nie obowiązują ani polskie ubezpieczenia OC, ani Zielona Karta i trzeba obowiązkowo nabyć ubezpieczenie graniczne. Należy do nich Białoruś i Rosja.

Ubezpieczenie graniczne możesz kupić w wyznaczonych punktach sprzedaży, na przejściach granicznych. Minimalny okres ważności takiej polisy przyjęty w państwach należących do Systemu Zielonej Karty wynosi 15 dni (w Polsce min. 30 dni). Cena OC granicznego zależy od kraju, do którego się udajesz i długości obowiązywania ochrony. Najtańsze polisy kosztują kilka euro, a najdroższe nawet kilkadziesiąt euro.

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Jak wybrać dodatkowe ubezpieczenie assistance za granicę?

Pamiętaj, że autocasco w wersji standardowej nie obejmuje awarii i innych niespodziewanych sytuacji na drodze. Gdy jedziesz do obcego kraju, zastanów się, czy nie przyda Ci się dodatkowe ubezpieczenie samochodu, czyli pełne assistance. Unikniesz w ten sposób m.in. bariery językowej - komunikację z warsztatem przejmie konsultant ubezpieczyciela i w ramach pomocy zorganizuje Ci holowanie lub naprawę samochodu na miejscu. Poza tym, pakiet assistance zapewni Ci wsparcie w podróży w wielu awaryjnych sytuacjach, m.in. zakwaterowanie w hotelu, opłatę parkingu strzeżonego, samochód zastępczy, transport kierowcy i pasażerów czy pomocą medyczną.